Az önkéntes nyugdíjpénztár széles körben elterjedt és mindenkinek ajánlott megtakarítási forma. Magas szintű befektetési szakértelemmel nem rendelkező ügyfelek számára is megfelelő megoldás lehet. Jóváírás történhet egyénileg és munkáltatói befizetés után is.
A nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ) általában a magasabb jövedelemmel és magas szintű pénzügyi ismeretekkel rendelkező ügyfelek választják, mert bár nagyon rugalmas befektetési lehetőségeket kínál, de szakértelmet és folyamatos odafigyelést igényel.
A nyugdíjbiztosítási termékek rendszeres befizetési kötelezettség vállalása mellett javasoltak. Nyugdíjbiztosítási termékek széles skálája megtalálható a piacon, így mindenki a befektetési szaktudásának és kockázatvállalási hajlandóságának legmegfelelőbb terméket választhatja, melyhez kiegészítő biztosítási szolgáltatás is párosul.
Az öngondoskodási termékek összehasonlító táblázata
A döntéshozatal megkönnyítése érdekében az MNB több szempont figyelembevételével az alábbi táblázatban hasonlítja össze a három elérhető nyugdíjcélú öngondoskodási terméket.
Ezúton felhívjuk a figyelmet arra, hogy egy időben akár két vagy három különböző öngondoskodási terméket is választhat, ezzel optimalizálva a lehetőségeihez legjobban illeszkedő megtakarítási formák kombinációját. Döntései során arra figyeljen, hogy ezen termékek után az összesített adókedvezmény egy évben maximum 280 ezer forint lehet!
A maximális adókedvezmény megszerzéséhez évi 1.400.000 Ft megtakarítás szükséges. Ebbe beletartoznak az önkéntes nyugdíjpénztár, a NYESZ számla, a nyugdíjbiztosítások, valamint az egészség-,az önsegélyező, valamint az egészség- és önsegélyező pénztárak után igénybe vett összegek is.
| Önkéntes nyugdíjpénztár | NYESZ-számla | Nyugdíjbiztosítások | ||
| Hagyományos életbiztosítás | Befektetési egységhez kötött életbiztosítás | |||
| A szolgáltatás nyújtója | Pénztár | Bank/Befektetési szolgáltató | Biztosító | |
| Adókedvezmény mértéke | 20%, maximum 150 ezer forint | 20%, maximum 100 ezer forint | 20%, maximum 130 ezer forint | |
| Maximális adókedvezmény eléréséhez szükséges éves befizetés mértéke | 750.000 Ft | 500.000 Ft | 650.000 Ft | |
| Munkáltatói béren kívüli juttatásként igényelhető | Igen | Nem | Nem | |
| Rendszeres fizetési kötelezettség mértéke | Általában 8-10 ezer forint/hó | Nincs | Általában 15-20 ezer forint/hó | |
| A megtakarított összeg átvihető másik intézményhez | Igen | Igen | Nem | |
| Befektetési kockázat mértéke | Közepes | Magas | Alacsony | Közepes |
| Garantál kamatot, hozamot? | Nem | Nem | Igen | Nem |
| Ügyfél szükséges befektetési szaktudásának mértéke | Alacsony | Magas | Alacsony | Közepes |
| Egyedi eszközalap, portfólió választható? | Igen | Igen | Nem | Igen |
| Haláleseti szolgáltatás | Tőke+Hozam | Tőke+Hozam | Tőke+Hozam+Biztosítási szolgáltatás | |
A nyugdíjcélú megtakarítást célszerű minél hamarabb, minél fiatalabb életkorban elkezdeni, mert annál nagyobb lesz a nyugdíjkorhatár eléréséig felhalmozódó összeg, minél több ideig van befektetve a pénze. Mindenkinek fontos nyugdíjcélú öngondoskodás.
Két számpélda ennek bemutatására (a különböző termékeknél felmerülő költségeket nem vettük számításba):
1. példa: Anikó, Beáta és Csilla negyven év múlva éri el a nyugdíjkorhatárt. Mindannyian egymillió forintot akarnak nyugdíj-előtakarékosságra fordítani úgy, hogy évente azonos összegeket fizetnének be erre a célra, de különböző időpontban kezdenék azt el. Anikó 10, Beáta 25, míg Csilla 40 évvel a nyugdíjkorhatár elérése előtt akarja a megtakarítást elkezdeni. A befizetett összegeket minden esetben évente 3%-os kamat mellett tudják befektetni. Az alábbi táblázat azt mutatja be, hogy a nyugdíjkorhatár elérésekor melyiküknek mekkora megtakarítás áll majd rendelkezésére:
| Összes befizetés (Ft) | Befizetési időszak hossza a nyugdíjkorhatárt megelőzően (év) | Évenkénti befizetés (Ft) | Évenkénti kamat (%) | Megtakarítás a nyugdíjkorhatár elérésekor (Ft) | |
| Anikó | 1.000.000 | 10 | 100.000 | 3 | 1.146.400 |
| Beáta | 1.000.000 | 25 | 40.000 | 3 | 1.458.400 |
| Csilla | 1.000.000 | 40 | 25.000 | 3 | 1.885.000 |
2. példa: Tímea, Vera és Zsuzsa szintén negyven év múlva éri el a nyugdíjkorhatárt és szintén egymillió forintot akarnak nyugdíj-előtakarékosságra fordítani úgy, hogy az összeget teljes egészében fizetnék be, de különböző időpontban: Tímea 10, Vera 25, míg Zsuzsa 40 évvel a nyugdíjkorhatár elérése előtt. A befizetett összegeket minden esetben évente 3%-os kamat mellett tudják befektetni. Az alábbi táblázat azt mutatja be, hogy a nyugdíjkorhatár elérésekor melyiküknek mekkora megtakarítás áll majd rendelkezésére:
| Összes befizetés (Ft) | Befizetési időszak hossza a nyugdíjkorhatárt megelőzően (év) | Évenkénti kamat (%) | Megtakarítás a nyugdíjkorhatár elérésekor (Ft) | |
| Tímea | 1.000.000 | 10 | 3 | 1.343.900 |
| Vera | 1.000.000 | 25 | 3 | 2.093.800 |
| Zsuzsa | 1.000.000 | 40 | 3 | 3.262.000 |
A példákból látható, hogy a felhalmozás nagyobb végső összegéhez hosszabb futamidő szükséges.
A 2. példából az is kiolvasható, hogy a felhalmozás végső összege annál nagyobb, minél hamarabb tud valaki nyugdíj-előtakarékosságra fordítani.
| Átmeneti lehetőség lakáscélú felhasználásra 2025. január 1. és december 31. között lakáscélokra is fel lehet használni az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításokat, tehát ez is a nyugdíjcélú öngondoskodás egy formája. Ilyen cél lehet lakás- vagy telekvásárlás, felújítás, korszerűsítés, valamint lakáshitel önrésze vagy (elő)törlesztése. Fontos azonban szem előtt tartani, hogy a nyugdíjcélú megtakarítások elsődleges szerepe anyagi biztonság megteremtése a nyugdíjas éveinkre. Az átmeneti lehetőséggel kapcsolatban további részletes információ a Nemzetgazdasági Minisztérium kapcsolódó tájékoztatójában található.Forrás: MNBEgyéb, megtakarítással kapcsolatos cikkeinért kattintson ide: Megtakarítások |